在银行消费贷利率不得低于3%的使命交换红线要求之下
，以价格为导向的消费熄火消费贷竞赛看似消声匿迹，实则在底层职工层面暗潮汹涌 。贷利6月29日，率战北京商报记者查询发现，下职工交际平台上“同城银行人交换消费贷使命”的银行喊话此伏彼起，从股份制银行到城农商行的暗战个贷司理、柜员们
，晋级正经过相互引导客户扫码测额的使命交换方法完结查核方针，乃至呈现自掏腰包补助客户的消费熄火操作。在年中查核的贷利要害节点，这种由KPI承压催生的率战职业潜规则 
，正露出银职业查核系统的下职工深层病灶 ，怎么构建统筹短期成绩与长时刻开展的银行查核系统，让消费贷事务回归服务实体根源，暗战成为亟待破解的出题。

　　 。消费贷使命交换成常态。

　　“同城银行人，消费贷使命交换 ，有需求的私”“交换消费贷使命，需求扫码”……在年中查核的要害节点，使命交换已然成为一些银行底层职工心照不宣的潜规则。

　　北京商报记者查询发现 ，近期，在交际平台上，相似交换消费贷使命的帖子层出不穷，发帖人自称股份制银行、城商行 、农商行的个贷司理、柜员等。

　　北京商报记者联系了多位“银行人”进行查询 ，个贷司理对使命交换的需求尤为火急
 ，他们的成绩与收入直接挂钩 ，完结消费贷使命量方针是获取提成和奖金的要害。柜员相同深陷“使命大战”，尽管消费贷事务并非首要作业内容，但银行下达的方针让他们不得不参加其间。

　　从交换的使命内容来看  ，大多以测额为主。多是以同城与同城之间交换，客户司理之间相互协作 ，各自引导自己名下有借款需求的客户为对方完结消费贷测额使命。

　　每个二维码对应独立职工编号，扫码记载直接相关个人成绩系统 ，成为查核时的“硬方针”  ，有个贷司理介绍 ，“每位借款司理有专属的测额度二维码 ，客户只需扫码请求测额度 ，就能完结一个使命量”。

　　入行仅一年的新人李林（化名）就是如此，“本年行里对消费贷下达了使命方针，柜员要求不能挂零，一个季度完结一个查核方针”，李林称。刚入行的她，既没有安稳的客户资源
，也缺少拓宽客户的经历。

　　起先，李林测验向身边的亲朋好友引荐，但我们要么已经有了固定的金融服务途径 ，要么暂时没有消费贷需求 ，几番受阻后 ，她陷入了焦虑。眼看查核时刻一天天迫临，李林想到了使命交换这一方法 。

　　李林称 ，“现在行内要求的规定是扫码就算一个方针，假如客户成功提额也会有其他的绩效补助可以请求，测额成功后我暗里向客户补助50元”。在业内剖析人士看来
 ，这种暗里补助客户的行为，尽管可以在短期内进步使命完结率 ，却打乱了商场秩序 ，增加了银行的运营本钱 ，一起也或许引发不正当竞赛
，损坏职业的健康开展环境
。

　　。线上线下利率差异不同
。

　　从“3”到“2”，近年来，消费贷利率一路走低，部分城商行叠加补助后乃至触及2.4%的“地板价” ，但是，过低的利率虽能招引客户 ，却也带来信用危险上升、盈余空间紧缩等一系列潜在危险。

　　本年3月
 ，3%以下的消费贷“白菜价”被踩下急刹车，彼时 ，北京商报记者从多位银职业人士处证明 ，多家银行连续告诉，从4月1日起，叠加优惠券后的消费贷利率水平均不得低于3%这一规范，利率短期内也不会再下调。

　　在失掉利率优势与查核重压的两层挤压下，本来处于边际的使命交换操作，演变为职业内心照不宣的潜规则
。

　　不过 ，北京商报记者注意到 ，尽管低息消费贷已成为过去式，但银行压低利率的现象仍然存在。李林泄漏，客户经过测额扫码得到的利率较高，在额度测出后，经过线下请求放款时会拿到较低的利率，现在最低能做到3.05%。

　　为验证这一状况的实在性，北京商报记者依据李林供给的测额途径打开实测。该产品是一款某股份制银行的消费贷 ，方针客群锁定为有公积金的优质企业职工
，包括电信、电力、烟草、石油等国企职工，以及银行、证券、稳妥、基金等金融服务职业从业安稳的人员
，最高可贷额度达100万元。依据李林给的信息，经过线下处理放款 ，现在一年期、三年期借款利率均为3.05% ，三年期至五年期借款利率为3.2%。

　　在实践测验过程中，尽管记者严厉依照流程操作，但却呈现屡次遭受系统显现批阅反常的状况 。针对这一问题 ，李林解说称，有或许是因客户请求借款时点击次数过多所造成的 。

　　金乐函数剖析师廖鹤凯称，使命交换实质是银职业不合理查核机制催生的变形产品，不只无法实在拓宽商场，还会掩盖事务短板；不透明发表利率的做法，虽踩住监管红线，却侵犯了顾客知情权。

　　。构建灵敏长效KPI系统 。

　　银行人交换方针拉KPI并不是职业隐秘 ，小到储蓄开户、个人养老金开户
、信用卡请求，大到现在的借款扫码、放款，背面是银职业剧烈竞赛与不合理查核机制所造成的 。

　　这种看似“双赢”的操作形式，实则隐藏巨大危险。从事务实质来看 ，使命交换并未实在拓宽商场，只是在银行内部职工的小圈子里进行数据腾挪，掩盖了实在的商场需求与事务短板。在客户层面，部分客户或许因使命交换被诱导处理不必要的事务，不只危害客户利益，还或许引发客户对银行的信任危机。

　　北京寻真律师事务所律师王德悦指出 ，除了传统的成绩方针，还应考虑客户满意度、服务质量 、危险管理能力等非财务方针，以全面评价职工的作业体现；调整KPI查核周期 ，鼓舞职工重视长时刻客户关系和事务可持续开展；依据商场环境和银职事务战略的改变，定时调整KPI方针，保证查核系统与事务开展同步
。

　　博通咨询金融职业首席剖析师王蓬博主张，银行应选用愈加灵敏且长时刻导向的KPI系统 ，一起结合其他要素进行归纳评价，经过产品和服务立异以及与其他职业的协作发明新的使用场景 ，然后协助银行职工更有效地达到成绩方针
，减轻短期压力 
，促进银行可持续开展；在构建KPI系统时 ，以职工技术提高 、常识更新程度作为查核关键 ，以此促进银行职工统筹短期成绩与长时刻方针的达到。